Onderverzekering wordt vaak pas na een schadegeval ontdekt. Dat bleek ook uit een recente zaak waarin Marc van den Boomen succesvol optrad voor een verzekerde.
Die verzekerde had een pand dat na de overstromingen in Valkenburg fors onderverzekerd bleek. De rechtbank oordeelde dat de verzekeringsadviseur zijn zorgplicht had geschonden. Deze uitspraak laat zien welke risico’s onderverzekering met zich mee kan brengen en wanneer een adviseur daarvoor aansprakelijk kan zijn.
Wat is onderverzekering?
Van onderverzekering is sprake wanneer een woning of bedrijfspand voor een lager bedrag is verzekerd dan het daadwerkelijk kost om het object te herbouwen of te herstellen. Dat kan grote gevolgen hebben. Wanneer schade ontstaat, kan een verzekeraar besluiten slechts een deel van de schade uit te keren. Hierdoor blijft de eigenaar mogelijk met een aanzienlijk financieel tekort achter.
Onderverzekering ontstaat bijvoorbeeld doordat:
- De waarde van een pand in de loop der jaren stijgt.
- Verbouwingen niet worden meegenomen in de verzekering.
- Verzekerde bedragen jarenlang niet worden gecontroleerd.
- Een adviseur onvoldoende aandacht besteedt aan periodieke actualisatie.
Veel mensen gaan ervan uit dat hun verzekering automatisch blijft aansluiten bij de werkelijke waarde van hun woning of pand. In de praktijk is dat niet altijd het geval.
Wat speelde er in de Limburgse zaak?
De eigenaar van een pand in Valkenburg werd in 2021 getroffen door de zware overstromingen in Limburg. Na de schade bleek dat het pand verzekerd was voor ongeveer € 500.000, terwijl de herbouwwaarde werd vastgesteld op ongeveer € 885.000. Daardoor was sprake van aanzienlijke onderverzekering. De verzekerde stelde zijn adviseur aansprakelijk. Volgens hem had die moeten signaleren dat de verzekerde som niet meer aansloot bij de werkelijke waarde van het pand.
De rechtbank gaf hem op dit punt gelijk. Sinds 2018 was de verzekerde waarde niet meer besproken en de adviseur had volgens de rechter onvoldoende gedaan om het risico van onderverzekering onder de aandacht te brengen.
Welke zorgplicht heeft een verzekeringsadviseur?
Een verzekeringsadviseur is meer dan alleen een tussenpersoon die een verzekering afsluit. Van een professionele adviseur mag worden verwacht dat hij klanten wijst op belangrijke risico’s en helpt om verzekeringen actueel te houden. Dat betekent niet dat een adviseur voortdurend de waarde van een pand moet taxeren. Wel moet hij belangrijke ontwikkelingen signaleren en in bepaalde situaties actief aandacht besteden aan de vraag of de dekking nog passend is.
Of sprake is van een schending van de zorgplicht hangt altijd af van de omstandigheden van het geval. Belangrijk zijn bijvoorbeeld:
- De communicatie met de klant
Welke gesprekken hebben plaatsgevonden? Is gewezen op mogelijke onderverzekering? Zijn adviezen schriftelijk vastgelegd?
- De kennis van de adviseur
Wat wist de adviseur over het pand, de waardeontwikkeling en eventuele verbouwingen?
- De verwachtingen van de klant
Een klant mag erop vertrouwen dat een adviseur belangrijke risico’s tijdig bespreekt.
Waarom kreeg de verzekerde niet de volledige schade vergoed?
Dat de adviseur aansprakelijk was, betekende niet automatisch dat hij ook de volledig gevorderde schade moest betalen. De verzekerde stelde dat hij bijna drie ton schade had geleden. Die berekening was gebaseerd op herstel- en herbouwkosten die volgens hem niet volledig werden vergoed vanwege de onderverzekering.
Daardoor kon de schade niet simpelweg berekend worden door de herbouwwaarde te vergelijken met het uitgekeerde bedrag. De rechter vergelijkt in dit soort zaken altijd twee situaties: de vermogenspositie zoals die zou zijn geweest zonder de fout van de adviseur, en de vermogenspositie zoals die feitelijk is ontstaan. Alleen het verschil daartussen is voor vergoeding vatbaar.
Uiteindelijk kende de rechter alleen schade toe die daadwerkelijk was geleden als gevolg van de zorgplichtschending. Dat betrof onder meer extra gederfde huurinkomsten en gemaakte advieskosten. De uitspraak laat zien dat aansprakelijkheid en schade twee verschillende vragen zijn. Zelfs wanneer een fout vaststaat, moet de daadwerkelijk geleden schade nog altijd goed worden onderbouwd.
Wat kunt je doen bij mogelijke onderverzekering?
Vermoed je dat sprake is van onderverzekering? Dan is het verstandig om snel inzicht te krijgen in jouw positie.
Volg daarbij de volgende stappen:
- Verzamel jouw polis en polisgeschiedenis.
- Laat de actuele waarde van het pand beoordelen.
- Bewaar correspondentie met de verzekeraar en adviseur.
- Breng eventuele schade zorgvuldig in kaart.
- Onderzoek welke adviezen zijn gegeven.
- Laat juridisch beoordelen of sprake kan zijn van een zorgplichtschending.
Hoe eerder duidelijkheid bestaat over de feiten, hoe beter jouw positie meestal is.
Conclusie
De uitspraak van de rechtbank Limburg laat zien dat onderverzekering verstrekkende gevolgen kan hebben en dat een verzekeringsadviseur aansprakelijk kan zijn als hij zijn zorgplicht schendt. Tegelijkertijd blijkt dat het verhalen van schade vaak maatwerk is.
Heb je te maken met onderverzekering of een geschil met een verzekeraar of verzekeringsadviseur? De specialisten van Hooglander helpen je graag verder!
